Выбирая технику, мебель или телефон, всё чаще видим заманчивую фразу: «0% переплаты», «рассрочка без процентов», «плати частями — как удобно». Звучит как идеальный вариант: товар прямо сейчас, а платить — потом. Но бесплатный сыр, как известно, бывает только… ну, вы поняли. Давайте разберёмся, почему «беспроцентная» рассрочка далеко не всегда выгодна и где в ней прячутся подводные камни.
Что такое рассрочка на самом деле
В классической рассрочке продавец получает деньги сразу, а вы — выплачиваете банку частями. Формально — без процентов. Но на практике в схеме участвует три стороны:
- покупатель,
- магазин,
- банк или МФО.
Чтобы одна сторона получила прибыль (а это всегда банк), кто-то должен заплатить. И этим «кем-то» часто становится покупатель — просто не напрямую.
Скрытые комиссии и страховки
Самый популярный трюк — включённая в рассрочку страховка. Часто она добавляется в тело платежа или оформляется как «добровольная защита». На словах — можно отказаться. На деле — «без неё банк не одобряет». Результат? Переплата.
Пример: смартфон за 50 000 рублей. По договору — 12 платежей по 4 500. Кажется, всё честно. Но в графике спрятаны 4 000 рублей за «страхование платежей» и 1 500 — за «смс-информирование». Итого — 5 500 рублей сверху.
Причём многие покупатели даже не осознают, что согласились на страховку. В момент оформления всё звучит как «обычная процедура», особенно если менеджер действует быстро и уверенно. А разбираться в графике платежей начинают уже потом — когда поздно.
Повышенные цены в кредит
Ещё один способ — товар в рассрочку продаётся дороже, чем за наличные. Магазин просто прибавляет процент к цене — и не всегда это афишируется. В результате вы платите больше, чем тот, кто купил тот же товар без «0%».
Иногда цена «по акции» действует только при 100% оплате. А рассрочка — по прайсу без скидок.
Неустойки и штрафы
Один пропущенный платёж — и начинается другая история. В договоре может быть прописана пеня в 1% за каждый день просрочки. За неделю — это уже полноценный процент. А при систематическом нарушении — расторжение договора и требование всей суммы сразу.
Совет: перед оформлением читайте, что происходит при просрочке. Особенно мелкий шрифт.
И не рассчитывайте, что «один день просрочки не страшен». Многие системы автоматически фиксируют задержку, а потом банки передают информацию в БКИ. И даже краткосрочная просрочка может аукнуться при попытке взять более серьёзный кредит.
«Псевдорегистрация» кредита
Некоторые банки оформляют рассрочку как потребительский кредит. И даже если ставка 0% — в кредитную историю всё равно попадает информация, что вы брали заём. А это может повлиять на ваш рейтинг, особенно если заявок было несколько.
Неожиданно, но факт: человек оформил три рассрочки на покупки за пару месяцев. Потом не смог получить ипотеку — потому что выглядел в глазах банка как активный заёмщик.
Как защититься
- Всегда спрашивайте ПСК — полную стоимость кредита. Это официальная цифра, где учтены все комиссии, страховки и реальные траты.
- Требуйте распечатку графика платежей с итоговой суммой. Сравните с ценой товара.
- Отказывайтесь от всех «дополнительных услуг» в договоре, если они навязаны.
- Сравните цену товара с оплатой наличными — иногда выгоднее взять товар без рассрочки.
Что в итоге
Рассрочка — не зло. Но «бесплатная» рассрочка редко бывает бесплатной. Банки умеют зарабатывать даже там, где кажется, что они работают в убыток. А задача покупателя — включить внимательность и не платить за иллюзию выгоды.
Если подходить к рассрочке осознанно, читать договор и считать цифры, она может быть удобным инструментом. Но если соглашаться на всё на автомате — можно переплатить за каждый «беспроцентный» рубль.